При подаче заявки на кредит в банк, большинство финансовых организаций запрашивает кредитную историю будущего заемщика. Если в ней имеются неблагоприятные записи, заем может быть отказан.

При этом, не все люди осведомлены об изменениях в своей кредитной истории, которые могли произойти в результате сбоя программы в банке или в следствие мошеннических действий.

Однако, существуют инструменты, позволяющие своевременно узнать об изменениях в кредитной истории. Один из них – это подписка на получение кредитной истории.

В начале 2000-х годов, в России была проблема с большим количеством невозвратных кредитов, так как люди могли получать деньги в нескольких банках одновременно. Для решения этой проблемы был принят закон о кредитных историях, а за сбор и хранение данных о заемщиках начали ответственные БКИ (бюро кредитных историй).

Еще одним важным критерием, по которому банки решают выдавать кредит или нет, является кредитный рейтинг заемщика. Для того, чтобы узнать свой кредитный рейтинг, можно запросить информацию в бюро кредитных историй с согласия будущего заемщика. Однако доступ к полной кредитной истории может быть предоставлен только самому человеку.

Статья Балашева Н.Б. "Кредитная история заемщиков в условиях пандемии" описывает ситуацию с выдачей кредитов в период пандемии и говорит о том, что банки стали более требовательны к кредитной истории заемщиков.

Структура текста остается без изменений.

Каждый заемщик может иметь различные виды кредитной истории: положительную, отрицательную или чистую.

Положительная кредитная история говорит о хорошей деловой репутации заемщика и минимальном риске для банка возврата займа. Информация из бюро кредитных историй о таком клиенте повышает вероятность одобрения кредитной заявки. Банки готовы предоставить ему необходимую сумму денег под невысокий процент.

Негативный отзыв в кредитной истории негативно сказывается на решении банка о выдаче кредита. В подобном досье могут содержаться записи о просрочках, судебных разбирательствах и задолженностях перед банками.

Проблема также возникает в отсутствии кредитной истории. Банки с большей вероятностью сомневаются в выдаче кредита, когда нет информации о прошлых займах и их сроках возврата. Однако, для клиентов в возрасте 18 лет, которые еще не успели сформировать кредитную историю, их место работы и размер заработной платы могут сыграть ключевую роль.

Кредитная история о человеке представляет собой сложную конструкцию, включающую несколько разделов, каждый из которых содержит определенные сведения.

Титульная часть кредитной истории содержит основные данные о заемщике, включая ФИО, паспортные данные, дату рождения, ИНН и СНИЛС.

Основная часть кредитной истории, в свою очередь, включает следующую информацию: место регистрации и жительства заемщика, обязательства по кредитам и другим финансовым операциям, информацию о месячных платежах, сумму задолженности и сроки ее выплаты, сведения о изменении кредитных договоров, данные об обязательствах, не выполненных заемщиком, а также информацию о судебных разбирательствах и рейтинге субъекта кредитной истории.

Кредитная история может помочь банкам и другим кредиторам оценить риски, связанные с выдачей кредита, и выявить факты невозврата долга. Также информация из кредитной истории может быть полезна страховым компаниям и работодателям для защиты от мошенников и оценки ответственности потенциальных сотрудников.

Дополнительная часть кредитной истории содержит информацию об источнике, пользователе и дате запроса. А информационная часть содержит данные о заявках на кредит и решениях по ним, а также информацию об отсутствии платежей более 90 дней. В случае отказа выдать кредит указываются сумма договора, причины отказа и дата.

Эффективный контроль за изменениями в кредитной истории позволяет существенно повлиять на свою финансовую жизнь и улучшить свой кредитный рейтинг. Исходя из того, что кредитная история содержит информацию обо всех финансовых операциях заемщика, ежемесячное получение необходимых уведомлений является ключевым средством для контроля за ее актуальностью и достоверностью.

Как правило, кредитная история обновляется автоматически в случае изменений в действиях или бездействиях клиента банка. Если заемщик получил кредит или, напротив, не выполняет обязательства по возврату задолженности, то эти события будут отражены в его кредитной истории. Однако, обновление информации в бюро кредитных историй происходит не всегда быстро.

Для максимально оперативного контроля за кредитной историей рекомендуется подписаться на ее ежемесячное получение. Это позволит контролировать корректность вносимых платежей и отслеживать запросы на получение кредитов. Подключение подписки происходит довольно быстро и несложно: источник формирования кредитной истории направляет сведения в БКИ в течение двух рабочих дней, и еще один день уходит на работу БКИ.

Кроме того, регулярное получение информации о кредитной истории поможет заемщику установить возможные ошибки в ней и своевременно принять меры по их исправлению. Например, в случае, если заявка на кредит была подана, но не была одобрена, данные об этом могут неожиданно оказаться в кредитной истории. Отсутствие сведений о возврате средств может быть недопониманием при запросе заемщиком следующего кредита. Поэтому, в случае обнаружения ошибок, рекомендуется направить запрос в БКИ самостоятельно по почте.

Наконец, следует учитывать, что на кредитную историю влияют многие факторы, такие как судебные разбирательства с банком, наличие непогашенных штрафов, принудительное взыскание долга и другие факторы, которые могут повредить кредитную историю заемщика. Тем не менее, в последние годы рынок бюро кредитных историй консолидируется, а информационные технологии развиваются, что помогает бороться с кредитным мошенничеством и улучшать условия финансовой жизни граждан.

Контроль изменений в кредитной истории

Каждый человек имеет кредитную историю, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Так как существует несколько БКИ, то досье может быть содержано в одном БКИ, в нескольких или сразу во всех. Каждый банк или МФО сам выбирает, с каким БКИ ему удобнее сотрудничать. Один из способов узнать, какое БКИ ведет кредитную историю, – обратиться на сайт госуслуг или в Банк России через базу данных «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ). Чтобы запросить свою кредитную историю, необходимо обратиться на официальный сайт БКИ.

Несколько организаций входят в государственный реестр БКИ в 2022 году. 50% из них признаны квалифицированными БКИ. Это АО «НБКИ», АО «ОКБ», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» и ООО «БКИ СБ». Все эти БКИ соответствуют программно-техническим требованиям Банка России, располагают средствами более 100 млн рублей и владеют сведениями не менее чем о 30 млн субъектах.

Как получить кредитную историю бесплатно?

Бюро кредитных историй содержит множество информации о заемщике, и каждый желающий может узнать подробности своей кредитной истории. По Федеральному закону «О кредитных историях» заемщик имеет право бесплатно получить свою кредитную историю дважды в год. При этом, запрос можно отправлять как в электронном виде, так и в бумажном формате.

Заемщик может отправить запрос на получение своей кредитной истории напрямую в выбранное Бюро кредитных историй, через кредитное учреждение, либо обратиться за помощью в организации, находящейся под надзором Банка России. Количество платных запросов на получение кредитной истории не ограничено.

Ошибки в кредитной истории могут оказаться серьезной проблемой для заемщика, поскольку они снижают кредитный рейтинг. В случае обнаружения неточностей в кредитной истории, необходимо подать заявление на их оспаривание. Но как это сделать?

Как и где оформить месячную подписку на кредитную историю

Время от времени дважды в год мониторинг кредитной истории может оказаться недостаточным. Для тех, кто желает регулярно контролировать свою кредитную историю, существует возможность оформления подписки в кредитных бюро. Стоимость услуги зависит от выбранного заемщиком бюро. Некоторые из них позволяют проверять записи онлайн, просматривать кредитную историю в режиме реального времени на сайте или в формате электронного документа. Например, это можно сделать на официальном сайте ОКБ (https://credistory.ru/). Другие бюро предоставляют возможность оформить подписку и ежемесячно получать отчет о кредитах и индивидуальный рейтинг заемщика по электронной почте в зашифрованном виде.

Эта услуга может быть полезна:

• людям, рассматривающим возможность обращения за кредитом;
• активным банковским клиентам, которые регулярно берут кредиты;
• гражданам, которым постоянно отказывают в займах;
• жертвам коллекторских агентств, с которых требуют чужие долги.

Подписка дает возможность контролировать правильность информации о внесении ежемесячных платежей, отслеживать процесс оспаривания кредитной истории. Это позволяет самостоятельно оценить свою финансовую репутацию или узнать причину отказа в выдаче кредита. Организованный мониторинг кредитной истории позволяет своевременно принимать меры, если в досье появились нелицеприятные записи.

Подписка на уведомления об изменениях в кредитной истории призвана обеспечить более оперативную реакцию на изменение ситуации. Это особенно важно в свете того, что только за II квартал 2022 года сумма несанкционированных банковских операций составила более 2,8 млрд рублей при проведении более чем 211 000 операций без согласия клиентов. Доля возвращенных средств оценивается в примерно 5% (в соответствии с информацией на официальном сайте Банка России: https://www.cbr.ru/).

Воспользоваться специализированным сервисом, который предлагают некоторые БКИ, может помочь в защите от мошенников. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных дает возможность своевременно реагировать на правонарушение. Подписка на уведомления об изменениях в кредитной истории позволяет быстро получать информацию о происходящих с досье клиента переменах и держать свое финансовое досье под контролем. Такая информация может быть получена на электронную почту или в виде СМС на телефон. В уведомлениях в зависимости от программы БКИ могут отображаться заявки на получение кредита, статусы кредитных договоров, пороги просрочки по кредиту, лимиты по картам и счетам.

Благодаря мгновенным уведомлениям об изменении кредитной истории можно защитить себя от возможной опасности возникновения чужих долгов, которые были оформлены мошенниками. Важно отметить, что кредитная история — значимый фактор, который влияет на решение банка при одобрении заявки на кредит. Поэтому получение информации о кредитной истории из бюро кредитных историй является главным инструментом для анализа платежеспособности заемщика. Знание своей кредитной истории может предотвратить появление незаконных долгов либо помочь подготовиться к получению крупного кредита.

Как оперативно отслеживать изменения в кредитной истории

Большое количество граждан рассчитывает на кредиты, однако получить желаемую сумму не так уж и просто. Важный фактор, который влияет на решение банков выдавать кредит или нет, — состояние кредитной истории клиента. Чтобы быть в курсе своей кредитной истории, стоит обратиться в проверенное БКИ. Одним из таких является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое похвастаться 17-летним опытом работы. Бюро хранит информацию о 100 млн заемщиков и предоставляет ее по запросу кредитора или самого гражданина, обеспечивая при этом безопасность данных.

Тем, кому недостаточно лимита на бесплатное получение справки о состоянии кредитной истории, стоит обратить внимание на сервисы НБКИ. Заемщики могут оформить полугодовую подписку, которая включает шесть ежемесячных отчетов о финансовых делах клиента. Отчеты направляются по электронной почте в виде запароленного архивированного файла, а пароль к документу приходит в СМС по телефону. Первый вариант отчета поступает клиенту в день оформления подписки. Пакет из шести отчетов обойдется в 950 рублей, что выгоднее по сравнению с разовой оплатой нескольких кредитных историй, запрошенных по отдельности.

Еще один сервис НБКИ направлен на защиту клиентов от действий мошенников. Заемщики могут получать СМС-уведомления в случае, если от их имени подается заявка на получение кредита, выдается заем или изменяются паспортные данные. Система реагирует на изменения в кредитной истории, сообщая об этом мгновенно. Такой контроль позволяет вовремя защитить свои репутацию и финансы. Получив уведомление и проверив кредитную историю в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию.

НБКИ является крупнейшим бюро кредитных историй в России, собирает, хранит и предоставляет записи о заемщиках с 2005 года. Официальный сайт НБКИ содержит информацию о всех сервисах и услугах бюро, а также контактную информацию для связи.

Фото: freepik.com