Услуги торгового эквайринга: как организовать прием платежей по картам?

Статистика свидетельствует о том, что количество владельцев банковских карт в России растет и услуги торгового эквайринга становятся все более востребованными. Это порождает много вопросов у предпринимателей о том, как работает технология, что включает стандартная услуга торгового эквайринга и какова ее стоимость.

Фактически, технология торгового эквайринга позволяет оплачивать товары или услуги с помощью банковских карт. Однако, это общее определение, для обычного покупателя. На самом деле эквайрингом называется предоставление банком специального оборудования и технологического, расчетного и информационного обслуживания предприятий для приема платежей банковскими картами международных платежных систем, таких как Visa, MasterCard, JCB и других.

Банковские услуги торгового эквайринга включают в себя множество компонентов. К примеру, установка и тестирование предоставляемого в аренду оборудования с целью приема платежей, а также бесплатное полное информационное сопровождение и обучение сотрудников предприятия. Также, банк имеет возможность осуществлять проверку платежеспособности пластиковой карты при проведении расчетных операций, возмещать сумму операций, произведенных посредством банковских карт в срок, предоставлять все расходные материалы и обеспечивать постоянную техническую поддержку для сотрудников предприятия.

С другой стороны, предприятие использующее эквайринг обязано создать необходимые условия для установки предоставленного банком оборудования на своей территории, а также осуществлять прием платежей по банковским картам в соответствии с условиями, установленными договором с банком. Кроме того, предприятие должно выплачивать комиссионное вознаграждение в указанном размере и в сроки, определенные в договоре.

В целом, услуга торгового эквайринга является взаимовыгодной для банка и предприятия, позволяя конечному потребителю оплачивать товар или услугу с помощью банковской карты. Банк получает выгоду не только в виде комиссионных вознаграждений, но также может увеличивать объем проданных кредитов, ориентируясь на использование кредитных карт.

Держатель банковской карты, в свою очередь, не платит никакой комиссии за расчеты с помощью карты, а иногда может получить скидку или кешбэк в рамках различных банковских акций и кобрендинговых программ. Предприятие, в свою очередь, может повысить эффективность своего бизнеса за счет привлечения новых клиентов, что может привести к увеличению уровня продаж на 20%.

Тем не менее, некоторые торговые фирмы, особенно в регионах, пока не спешат внедрять систему эквайринга из-за необходимости платить банку комиссию и осваивать работу с новым оборудованием. При этом они игнорируют очевидные конкурентные преимущества этой системы. С ее помощью можно улучшить имидж предприятия, расширить клиентскую базу, повысить продажи, а также снизить риски связанные с использованием наличных средств.

Технология проведения торговых операций через эквайринг

Основная идея технологии торгового эквайринга заключается в простоте, которая обеспечивается специальным устройством – POS-терминалом. Также могут использоваться SmartPOS-терминалы, терминалы, интегрированные с кассовыми аппаратами, Pin-Pad. Данное электронное устройство, подключенное к интернету с помощью Ethernet, сим-карты или Wi-Fi, работает в онлайн-режиме и осуществляет связь с банковской системой.

В процессе проведения торговой операции клиент проходит несколько этапов:

• Карта вставляется в считывающее устройство POS-терминала или подносится к нему (при использовании бесконтактной технологии PayPass).
• Происходит считывание данных с магнитной полосы или чипа карты, сразу же осуществляется проверка платежеспособности и подается запрос в банк на разрешение оплаты.
• После успешной транзакции клиент получает подтверждение в виде чека с информацией об операции.

Что касается зачисления средств на счет предприятия, то все происходит в соответствии с договором, заключенным с банком-партнером. Обычно, в конце каждого рабочего дня, или в другой предусмотренный договором период, фирма-клиент отправляет итоговые данные по транзакциям в банк. Дальнейшая обработка информации проводится банком-партнером, который рассылает ее по банкам-эмитентам. После вычета комиссии, сумма средств поступает на счет организации в сроки, указанные в договоре эквайринга. В среднем, это занимает около 1-2 дней.

Как подключить торговый эквайринг

Шаг первый – выбор банка-эквайрера. Это важный момент, так как на этом этапе уточняются все требуемые документы, которые необходимо предоставить в выбранный банк. Затем заключается договор между компанией и банком, в котором прописываются все условия сделки, обязанности каждой стороны, стоимость аренды оборудования и размер процентной ставки комиссионного вознаграждения банка. После оформления договора, который может занять от недели до месяца, компания получает свой уникальный номер, привязанный к расчетному счету организации.

Следующий этап – установка оборудования, его тестирование и обучение сотрудников правилам использования. На этом этапе решаются все юридические вопросы, и происходит подготовка к работе с банком-эквайрером.

Стоимость услуг торгового эквайринга является одним из ключевых вопросов, которые беспокоят руководителей компаний. Каждый банк устанавливает свою комиссию за предоставление услуг эквайринга, и размер этой комиссии зависит от типа товаров или услуг, которые оплачиваются. Дополнительно размер комиссии может изменяться в зависимости от объема средств, которые были перечислены через терминал. Таким образом, чем больше сумма переводов, тем меньше банк возьмет комиссии. Большие компании, такие как "Ашан" или IKEA, которые имеют миллиардные обороты ежедневно в использовании торгового эквайринга, могут взимать банковскую комиссию равную нулю.

Стоимость аренды оборудования зависит от политики каждого банка. Некоторые кредитные организации предоставляют бесплатное оборудование, расходные материалы для чеков и слипов, в то время как другие могут взимать арендную плату, которая зависит от модели терминала. Однако все банки предоставляют бесплатную установку, тестирование оборудования и обучение персонала, а также бесплатную техническую поддержку.

На данный момент существует более 140 кредитных организаций, которые предоставляют торговый эквайринг. При этом ПАО «Сбербанк» является крупнейшим игроком на рынке, имея самое большое количество электронных терминалов и проводя большинство платежей.

Согласно результатам 2019 года, семь российских банков входят в число 150 крупнейших мировых банков-эквайреров по количеству платежей, проводимых через POS-терминалы. Сбербанк лидирует с третьей позиции, ВТБ занимает 35 место, Газпромбанк – 59, Тинькофф Банк – 88, Русский стандарт – 89, Промсвязьбанк – 103 и Альфа-банк – 135.

Выбор банка-партнера для торгового эквайринга имеет важное значение для эффективного использования эквайринга в развитии бизнеса.

Фото: freepik.com